彭晓冉【视频】哪些人会被保险公司拒保？但愿没有你！-手机展业保典

彭晓冉【视频】哪些人会被保险公司拒保？但愿没有你！-手机展业保典

彭晓冉
随着保险意识的提高，越来越多的消费者认识到保险的作用，投保的意愿越来越强。但是，购买保障是有条件的，保险公司对被保险人有诸多的要求，对健康风险有严格的审核，对患有疾病乃至仅有疾病前兆的准客户，会采取加费、延期和拒保等方式处理。

哪些人会被拒保？
01
乙肝患者
乙肝已成为我国当前流行最为广泛、危害性最严重的一种疾病，在中国，每十个人中就有一个“乙肝人”，人口占比10%，近年来乙肝发病率呈明显增高的趋势，乙肝发生率约为7%。
乙肝有诱导发生肝癌的可能，保险公司考量的是它可能对死亡率的影响在增加。所以，对于乙肝患者投保，保险公司都会对健康状况进行严格审核、要求体检，对于早期的患者一般可以加费承保，对于中末期的患者其拒保率非常高。
因此，乙肝患者在投保时一定如实告知健康状况，配合提交过往所有病历资料，保险公司会给予客观、公正的答复。
若不如实告知，在两年内如果转成肝硬化或肝癌，保险公司将不予赔偿。需说明的是，若仅是乙肝病毒携带者，其肝功正常的话，其投保一般也可获得正常健康人一样的费率。
02
超重
由于摄入过量热量、少运动等原因，中国人的体重逐年攀升，目前肥胖人口达3.25亿人，有将近一半的成年人是胖子。
排在国人10大死因当中有8项与肥胖有关。因体重过重引起的病症逐年增多，被保险人体重超重而追加保费甚至被拒保的事例也在增多。
以BMI（体质指数）为衡量标准，当BMI超出26，有的公司会列入加费的考虑条件；当BMI超出30，肯定需要加费；如果再高，可能面临拒保。
体质指数（BMI）=体重（kg）÷身高^2（m）
成人的BMI数值：
过轻：低于18.5
正常：18.5-23.9
过重：24-27
肥胖：28-32
非常肥胖, 高于32
大家可以算一下自己的体质指数是多少，是不是在正常范围内。
03
高血脂
血脂高容易造成“血稠”，易引发冠心病等心血管疾病，可能会导致死亡率的提高，如果保险公司接受患有血脂高的被保险人太多，保险公司就会赔本。
保险公司在受理投保的时候，如果是血脂高的被保险人，轻度者是加费，中度以上者就是直接拒保了。
04
肝功能异常
肝功能异常是指，当肝脏受到某些致病因素的损害，可以引起肝脏形态结构的破坏和肝功能的代谢异常。如果损害比较严重而且广泛（一次或长期反复损害），引起明显的物质代谢障碍、解毒功能降低、胆汁的形成和排泄障碍及出血倾向等肝功能异常改变，称为肝功能不正常。
肝功能检测是保险体检必检的一种项目，主要是针对人体肝脏代谢物质指标的检查，可分为白蛋白、转氨酶、胆红素、磷酸酶以及胶原五类物质，不同种类物质指标的异常反应出的是不同的肝组织损伤情况。
肝功异常，一般需要加费；
如果高到3倍以上，就延期，暂不承保；
如果高达10倍，或者是呈小三阳、大三阳状态，可能就拒保。
05
高血压
不少人到了中年，患上或轻或重的血压高，当身体出现这情况后，如果想投保住院医疗或重疾等健康类保险的话，保险公司多数会要求体检，并从检查结果再评估做出核保结果。
血压高的消费者，根据高血压的不同程度，核保的结果主要有：除外责任承保、加费承保、延迟承保或拒保。
06
血尿
血尿是寿险体检必做的一个项目，血尿不是一种疾病，而是一种现象，寿险医学不会诊断血尿背后的疾病是什么，只看它显示的异常指标。
血尿既可能是肾结石，或者肾小球发炎，也可能是非常严重的尿毒症。尿毒症就是由慢性肾小球肾炎导致的，而它们初期的表现就是血尿。
所以，保险公司会根据血尿的严重程度，做出不同的加费决定，甚至延期承保。
07
糖尿病
糖尿病是一组以高血糖为特征的代谢性疾病。高血糖则是由于胰岛素分泌缺陷或其生物作用受损，或两者兼有引起。糖尿病时长期存在的高血糖，导致各种组织，特别是眼、肾、心脏、血管、神经的慢性损害、功能障碍。
2015年全球糖尿病患者约有4.15亿人，每11个人就有1人患有糖尿病。预测到2040年，全球将会有6.42亿人患有糖尿病，中国糖尿病患者也将达到1.51亿。中国糖尿病患者人数为全球最多。
糖尿病是一种典型的“富贵病”，具有不可逆性，只要一经诊断，就不可能承保客户的重疾险了；而有血糖代谢异常而没发展到糖尿病，可酌情加费承保。
如果客户的保单失效，申请复效时，保险公司根据客户当前的情况，要求其体检，并依据体检状况，如果查出患糖尿病，则无法复效。
08
吸烟
吸烟者患肺癌的危险性是不吸烟者的13倍，死亡率比不吸烟者高10～13倍；
吸烟也是许多心、脑血管疾病的主要危险因素，吸烟者的冠心病、高血压病、脑血管病及周围血管病的发病率均明显升高。
另外，吸烟是慢性支气管炎、肺气肿和慢性气道阻塞的主要诱因之一。
吸烟者患慢性气管炎较不吸烟者高2～4倍。
国内虽然还没有区别吸烟者与非吸烟者来投保，但在核保时会参考其他体检指标加以区别。投保时若不如实告知，一旦出事是不予理赔的。
09
酗酒
现代医学证明：酗酒、熬夜、吸烟这三大不良生活被认为是引起、诱发、恶化应激类疾病如2型糖尿病、高血压、血脂异常(如甘油三酯高等)、痛风等疾病的元凶。长期酗酒的直接后果，直接损伤肝脏，肝脏组织开始结成硬痂，当损伤不可逆时，肝脏会逐渐硬化。
保险公司一般把它列入除外责任。即被保险人因酗酒导致的身故，保险公司不会给付保险金。若在投保时未据实告知，一旦出事，依照保险法告知义务的规定，解除合约，不予理赔。
在保险公司核保的保单当中，按照正常费率承保的标准件一般占到96%-97%，加费承保和拒保的非标准件仅占3%～4%。
总体来说，加费承保和遭受拒保的消费者比例比较小，但对于要加费、延期或拒保的个人来说，他被拒保的概率就是100%。
哪些人需要体检？主要有3种不同的类型：
1.保额超过一定数目的保单，保险公司就要求体检；
2.准客户如实告知自己的疾病状况，保险公司一般要求其体检；
3.抽检，按一定的比率随机对投保的保单进行抽样体检。
需要体检的消费者，一般原则是年龄越大、保额越高，越需做体检。
而且，体检项目也将随年龄和保额的增大而相应增多。
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